Konut Kredisi Şartları

Konut Kredisi Temel Şartları

1- Yaş Şartı

Başvuru sahibinin en az 18 yaşında olması gerekir. Bankalar genellikle 70 yaş üst sınırı da uygular. Yani kredi vadesinin son taksit tarihinde başvuru sahibinin 70 yaşını geçmemiş olması beklenir. Örneğin 50 yaşındaysanız alabileceğiniz azami vade 240 ay (20 yıl) ile sınırlanabilir.

2- Gelir ve Ödeme Gücü

Aylık taksit tutarının, başvuranın aylık net gelirinin yaklaşık %50'sini aşmaması genel bankacılık kuralıdır. Başka aktif kredi veya kart borçlarınız varsa bunlar da bu hesaba dahil edilir.

Gelir belgesi olarak kabul edilen belgeler:

• Maaş bordrosu (son 3 ay)

• SGK dökümü

• Vergi levhası ve beyannamesi (serbest meslek sahipleri için)

• Banka hesap dökümü (son 3–6 ay)

• Kira geliri belgesi, temettü belgesi (ek gelir varsa)

3- Kredi Notu

Bankalar konut kredisi değerlendirmesinde Findeks kredi notunu dikkate alır. Genel olarak 1.400 ve üzeri kredi notuna sahip başvurular olumlu değerlendirilme eğilimindedir. Notun düşük olması faiz oranını olumsuz etkileyebilir ya da başvurunun reddedilmesine neden olabilir.

4- Tapu Durumu

Krediye konu konutun aşağıdaki özellikleri taşıması gerekir:

• Kat mülkiyeti veya kat irtifakı tapusu bulunması

• Yapı kullanma izin belgesi (iskân) olması

• Üzerinde yıkım kararı bulunmaması

• En az %80'i tamamlanmış olması (inşaat halindeki konutlarda)

2026 BDDK Düzenlemesi

BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli ve 11364 sayılı kararıyla konut kredisi kurallarında önemli değişiklikler yapıldı. Bu kararın en kritik yeniliği, birinci el – ikinci el konut ayrımının kaldırılmasıdır. Bundan böyle kredi oranları yalnızca konutun değerine ve enerji sınıfına göre belirleniyor.

Enerji Sınıfı Neden Önemli?

Binanın enerji performans sertifikasındaki enerji sınıfı (A'dan G'ye kadar), alabileceğiniz maksimum kredi oranını doğrudan belirler. Enerji sınıfı yükseldikçe daha yüksek oranda kredi çekilebilir, bu da peşinat yükünü azaltır.

Enerji sınıfına göre çekebileceğiniz kredi hesaplamasını konut kredisi peşinat hesaplama aracımızdan anında yapabilirsiniz.

1. El ve 2. El Konut Kredi Değer (LTV) Oranları

Değeri 5 milyon TL'nin altındaki konutlar:

Değeri 5–10 milyon TL arasındaki konutlar:

Değeri 10–20 milyon TL arasındaki konutlar:

Değeri 20 milyon TL'yi aşan konutlar:

Not: Üzerinde kayıtlı en az bir konutu bulunan kişiler (veya eşi ya da 18 yaş altı çocukları adına kayıtlı konutu olanlar) için bu oranlar %25 oranında azaltılarak uygulanır.

Kredi Tutarını Belirleyen Faktörler

Konut kredisinde kullanabileceğiniz tutar iki sınırdan daha düşük olanı ile belirlenir:

1. Konutun ekspertiz değerine göre LTV sınırı: Banka, satış fiyatını değil bankanın anlaşmalı ekspertiz şirketinin belirlediği değeri esas alır. Bu değer, satış fiyatından düşük çıkabilir.

2. Gelirinize göre taksit ödeme kapasitesi: Aylık taksitlerin gelirinizin %50'sini geçmemesi kuralı, çekebileceğiniz maksimum tutarı sınırlayabilir.

Örnek: 5 milyon TL'lik A enerji sınıfı bir konut için maksimum kredi 4,5 milyon TL'dir (%90). Ancak aylık geliriniz 80.000 TL ise kaldırabileceğiniz aylık taksit yaklaşık 40.000 TL olur. Bu taksit, 120 ay vade ve %2,5 aylık faizde yaklaşık 2,7 milyon TL krediye karşılık gelir. Dolayısıyla taksit kapasitesi bu senaryoda belirleyici olur.

2026 Konut Kredisi Faiz Oranları

Konut kredisi faiz oranları; TCMB politika faizine, bankaların kaynak maliyetlerine ve başvuru sahibinin profiline göre değişir. 2026 yılının ilk yarısında aylık faiz oranları aşağıdaki aralıklarda seyretmektedir:

Bu oranlar günlük değişkenlik gösterebilir. En güncel teklifleri karşılaştırmak için Hesapkurdu konut kredisi karşılaştırma sayfasını ziyaret etmenizi öneririz.

Vade Seçenekleri

Konut kredisinde azami vade 120 ay (10 yıl)'dır. Standart bankaların büyük çoğunluğu bu sınırı uygular.

İlk Evim Kredisi kapsamında ise bu süre 180 aya (15 yıl) kadar çıkabilmektedir. Bu özel kampanya yalnızca üzerine kayıtlı hiç konutu olmayan ilk kez ev alacak vatandaşlara, kamu bankaları aracılığıyla sunulmaktadır.

Gerekli Belgeler

Konut kredisi başvurusunda bankalar aşağıdaki belgeleri talep eder:

Başvuru sahibine ait belgeler:

• T.C. kimlik kartı veya pasaport

• Nüfus cüzdanı fotokopisi

• İkametgâh belgesi

• Son 3 aylık maaş bordrosu (ücretliler için)

• SGK hizmet dökümü

• Vergi levhası, vergi beyannamesi ve son 6 aylık banka ekstresi (serbest meslek sahipleri için)

Satın alınacak konuta ait belgeler:

• Tapu senedi fotokopisi

• İskân (yapı kullanma izin belgesi)

• Enerji kimlik belgesi (EKB)

• Satış vaadi sözleşmesi (inşaat halindeki konutlarda)

Ek Maliyetler

Konut kredisinin faiz dışındaki maliyet kalemleri şunlardır:

• Ekspertiz ücreti: Bankanın atadığı ekspertiz şirketinin belirlediği değerleme ücreti. 2026 itibarıyla yaklaşık 3.000–5.000 TL aralığındadır.

• İpotek tesis ücreti: Tapu Müdürlüğü'nde ipotek kurulması için ödenen harç. Yaklaşık 3.000–4.000 TL seviyesindedir.

• Kredi tahsis ücreti: Konut kredilerinde kredi tutarının binde 5'i (‰5) oranında tahsis ücreti uygulanır.

• BSMV: Konut kredisi faizleri BSMV ve KKDF vergilerinden muaftır. Bu özellik, konut kredisini ihtiyaç kredisine kıyasla vergi açısından avantajlı kılar.

• Konut sigortası (DASK): Kredi onaylanmadan önce DASK poliçesi zorunludur.

• Hayat sigortası: Bankalar genellikle hayat sigortası yaptırılmasını önerir, bazılarında zorunlu tutulur.

Başvuru Süreci Nasıl İşler?

1. Ön değerlendirme: Kredi notunuzu ve tahmini kredi tutarınızı öğrenmek için bankanın internet şubesi veya mobil uygulaması üzerinden ön başvuru yapılabilir.

2. Başvuru ve belge ibrazı: Seçtiğiniz bankaya gerekli belgelerle başvurulur. Başvurudan sonra banka dosyayı değerlendirmeye alır.

3. Ekspertiz: Banka, satın alınacak konuta ait ekspertiz raporunu talep eder. Ekspertiz şirketi evi yerinde inceleyerek değer belirler.

4. Kredi onayı: Ekspertiz ve başvuru değerlendirmesi tamamlandıktan sonra banka krediyi onaylar veya reddeder. Bu süreç genellikle 3–7 iş günü alır.

5. Sözleşme imzalama: Kredi onaylanınca banka ile konut kredisi sözleşmesi imzalanır.

6. Tapu işlemleri: Tapu devri ve ipotek tesisi için Tapu Müdürlüğü'ne gidilir. Tapu harcı (satış bedelinin %2'si alıcı, %2'si satıcı) ödenir. Kredi tapu işlemi tamamlandıktan sonra satıcının hesabına aktarılır.

En avantajlı konut kredisi faiz oranlarını bulmak için Hesapkurdu konut kredisi karşılaştırma sayfasından yararlanabilirsiniz.

Konut Kredisinde Dikkat Edilmesi Gereken Noktalar

• Ekspertiz değeri ile satış fiyatı farklı olabilir. Banka satış fiyatını değil, ekspertiz değerini esas alır. Ekspertiz değeri beklentinizin altında çıkabilir, bu durumda daha fazla peşinat hazırlamanız gerekebilir.

• Erken ödeme imkânı vardır. Konut kredisi taksitlerini erken kapatmak yasal hakkınızdır. Erken ödemede banka erken ödeme komisyonu uygulayamaz.

• Kredi sigortaları dikkatli değerlendirilmeli. Hayat ve konut sigortaları bankaya göre değişen maliyet kalemleridir; anlaşmalı sigorta şirketinin teklifini piyasayla kıyaslamanız toplam maliyeti düşürebilir.

• Sabit mi, değişken mi faiz? Türkiye'deki konut kredilerinin büyük çoğunluğu sabit faizlidir. Değişken faizli kredilerde altı ayda bir ya da yılda bir faiz revizesi yapıldığı için taksit tutarı değişebilir.

Üzerinde Evi Olanlar Konut Kredisi Alabilir mi?

Evet, alabilir. Ancak BDDK düzenlemesine göre üzerine kayıtlı en az bir konutu bulunan kişiler için azami kredi oranları %25 düşürülerek uygulanır, yani daha yüksek peşinat gerekir.

Inşaat Halindeki Konut İçin Kredi Kullanılabilir mi?

Evet. En az %80 tamamlanmış, kat irtifakı tapusu bulunan konutlar için kredi kullanılabilir. Bazı bankalar proje bazlı anlaşmalarla daha erken aşamalarda da kredi sunebilir.

Yabancı Uyruklu Kişiler Konut Kredisi Kullanabilir mi?

Evet. Türkiye'de konut edinme hakkı tanınan ülkelerin vatandaşları, bankalar nezdinde belirlenen koşulları sağlamaları halinde konut kredisinden yararlanabilir.

Konut Kredisinde Kefil Zorunlu mu?

Bankadan bankaya değişir. Kredi notu yeterli ve gelir belgesi eksiksizse genellikle kefil aranmaz. Ancak banka risk değerlendirmesine göre kefil talep edebilir.

Kredi Onaylandıktan Sonra İptal Edilebilir mi?

Evet. Sözleşme imzalanmadan önce başvuruyu geri çekebilirsiniz. Sözleşme imzalandıktan sonra ise yasal cayma süresi 14 takvim günüdür, bu süre içinde masrafsız iptal yapılabilir.