Bana Kredi Çıkar mı?

Bir kişiye kredi çıkıp çıkmaması birçok faktöre bağlıdır ve bu faktörler temelde şu şekildedir:

• Kredi Notu: Geçmiş ödeme performansınız (en belirleyici faktör).
• Belgelenebilir Aylık Gelir: Taksitleri ödeme gücünüzün ve kredi limitinin belirlenmesi.
• SGK ve Çalışma Süresi: İş hayatındaki sürekliliğiniz ve aktif çalışma durumunuz.
• Yaş Sınırı: Yasal alt limit (18) ve bankaların belirlediği üst limitler.
• Eş İzni (Muvafakatname): Özellikle ipotekli kredilerde yasal bir zorunluluk.

Kredi çekerken gereken belgeler hakkında detaylı bilgi almak için kredi için gerekli belgeler sayfamızı ziyaret edin.

Tüm bankaların faizlerini görmek ve hangi kredi tekliflerinin daha uygun olduğuna ulaşmak için ihtiyaç kredisi sayfamızı ziyaret edin.

Kredi Çekerken Yaş Sınırı

Bankalardan kredi kullanabilmek için yasal alt sınır 18 yaşını doldurmuş olmaktır. Ancak bankaların kredi politikaları gereği, genellikle 20 yaşından küçük bireylerin başvurularına (askerlik durumu, iş geçmişi ve kredi notu oluşumu gibi risk faktörleri nedeniyle) daha mesafeli yaklaştığı görülür. 

Kredi Çekmede Üst Yaş Sınırı ve Hayat Sigortası

Kredi başvurularında üst yaş sınırı genellikle 65 ile 70 yaş arasındadır. Bu sınırın belirlenmesindeki en kritik faktör, bankanın anlaşmalı olduğu sigorta şirketinin sunduğu hayat sigortası limitleridir.

Daha detaylı bilgi almak için kredi yaş sınırı kaçtır yazımızı inceleyebilirsiniz.

Kredi Çekerken Aylık Gelir Kaç Olmalı?

Bankalar, kredi taksitlerini düzenli ödeyip ödeyemeyeceğinizi ölçmek için gelirinizi şu kriterlere göre değerlendirir:

• En Fazla %50 Borç Kuralı: Aylık toplam kredi taksit ödemeleriniz (mevcut borçlarınız + yeni çekeceğiniz kredi), belgelenebilir net aylık gelirinizin %50'sini geçmemelidir. Örneği: Aylık net geliriniz 50.000 TL ise, bankaya ödeyeceğiniz tüm taksitlerin toplamı en fazla 25.000 TL olabilir.
• SGK ve Çalışma Süresi: Bordrolu çalışanların son iş yerinde en az 3 ile 6 ay arasında sigortalı olması beklenir. Sigorta geçmişinde boşluk olmaması onay ihtimalini artırır.
• İş Yeri Sahipleri İçin Kâr Şartı: Şahıs şirketi veya ortaklığı olan kişilerin güncel vergi levhalarında "kâr" görünmesi ve işletmenin en az 1 yıllık faaliyet geçmişinin olması istenir.
• Ek Gelirlerin Belgelenmesi: Kira geliri veya temettü gibi ek gelirleriniz varsa, bunları bankaya resmi belgelerle (tapu, kira kontratı ve banka dekontu gibi) sunduğunuzda kredi limitiniz yükselir.
• Hane Halkı Geliri (Konut Kredisi Özelinde): Sadece konut kredisi başvurularında, aynı hanede yaşayan aile bireylerinin gelirleri de toplam gelire dahil edilerek daha yüksek tutarlı kredi kullanılabilir.

Kredi kullanmak için kaç ay sigortalı olmak gerekliliği hakkında detaylı bilgiyi kredi kullanmak için kaç ay sigortalı olmak gerekiyor ilgili yazımızdan edinin. Gelirinize göre güncel faiz oranları üzerinden çekebileceğiniz kredi tutarını öğrenmek için ne kadar kredi çekebilirim hesaplama aracımıza bakabilirsiniz.

Sigorta (SGK) Kaydının Mevcut Olması

Bankalar, kredi taksitlerini düzenli ödeyebileceğinizin en büyük kanıtı olarak düzenli bir iş hayatı ve SGK kaydı ararlar. Resmi olarak kanıtlanamayan (kayıt dışı) gelirler, bankalar tarafından kredi değerlendirmesine dahil edilmez.

Sigorta Kaydım Yok, Kredi Alabilir miyim?

• İstisnai Durumlar: SGK kaydınız olmasa bile, üzerinize kayıtlı bir mülkten gelen ve banka hesap hareketleriyle ispatlanabilen kira geliri ile kredi başvurusu yapabilirsiniz.
• Banka Geçmişi: Eğer geçmiş banka ödemeleriniz çok düzenliyse ve kira geliriniz yüksekse, bazı bankalar bu durumu istisnai olarak değerlendirmeye alabilir.

En Az Kaç Ay Sigortalı Olmak Gerekir?

• Son İş Yeri: Bankaların genel beklentisi, mevcut iş yerinizde (son iş yerinde) en az 3 aydır çalışıyor olmanızdır. Bazı bankalarda bu süre 6 aya kadar çıkabilir.
• Toplam Süre: Onay ihtimalini güçlendirmek için toplam sigortalılık sürenizin en az 12 ayı doldurmuş olması istenir.
• Kredi Notu Etkisi: Kredi notunuz çok yüksekse veya kurumsal bir şirkette çalışıyorsanız, bankalar bu süre şartlarında esneklik gösterebilir.

Kira geliriniz varsa, vergi yükümlülüğünüzü öğrenmek ve vergi hesaplaması yapmak için kira vergisi hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz.

Maaşım Asgari Ücret Gösteriliyor, Banka Gerçek Maaşımı Kabul Eder mi?

Birçok işletmede maaşların bir kısmının elden verilmesi veya resmi kayıtlarda asgari ücret üzerinden gösterilmesi, kredi limitinizi doğrudan etkileyen bir durumdur. Bankalar kredi limitini belirlerken "belgelenebilir gelir" esasını baz alır.

• Resmi Olarak Belgeli Gelir Kabul Edilir: Bankalar, kredi faiz hesaplama işlemini SGK dökümünüzde görünen resmi gelir üzerinden yapar. Bu nedenle gerçek maaşınız daha yüksek olsa bile resmi kayıtta asgari ücret görünüyorsa, çekebileceğiniz kredi tutarı bu miktar üzerinden hesaplanır.
• Maaş Yazısı Artık Geçersiz: Geçmiş yıllarda bankalar tarafından kabul edilen "iş yerinden alınan maaş yazıları", suistimaller nedeniyle artık neredeyse hiçbir banka tarafından gelir belgesi olarak kabul edilmemektedir.
• Ek Gelir Beyan Edilebilir: Eğer resmi maaşınız düşükse ancak adınıza kayıtlı kira geliri veya faiz geliri gibi belgelenebilir ek gelirleriniz varsa, bunları beyan ederek kredi limitinizi yükseltebilirsiniz.
• Gelirin Kredi Limitine Etkisi: Bankalar genellikle aylık taksit ödemelerinizin net gelirinizin %50'sini geçmemesini ister. Bu da asgari ücretli bir çalışanın alabileceği maksimum kredi miktarını sınırlandırır.

Eğer geliriniz düşük göründüğü için kredi çıkmıyorsa veya düşük çıkıyorsa, asgari ücretle ne kadar kredi çekebilirim yazımızı inceleyebilirsiniz.

Banka Geçmişi ve Kredi Notunun Önemi

Bankalar, size nakit sağlamadan önce en çok geçmişte borçlarınıza ne kadar sadık kaldığınızı değerlendirir. Bu durum, tüm banka işlemlerinizin ortak bir havuzda toplanıp analiz edilmesiyle oluşan kredi notu ile ölçülür. Kredi Kayıt Bürosu (KKB) tarafından belirlenen bu puan, bankaların kredi onay sürecindeki en temel kriteridir.

Yasal Takibe Düştüm, Tekrar Kredi Çekebilir miyim?

Yasal takibe düşmüş olmak kredi sürecini zorlaştırsa da imkansız hale getirmez. Ancak şu noktaları bilmenizde fayda var:

• Aktif Takip Durumu: Eğer halihazırda devam eden bir yasal takibiniz varsa, gelirinizi belgeleseniz dahi bankalardan onay almanız oldukça zordur.
• Takip Kapatıldıktan Sonraki Süreç: Borcun ödenmiş olması kredi sicilinin anında düzeldiği anlamına gelmez. Bankalar, takipten sonraki süreçte finansal sistemle (kredi kartı kullanımı, fatura ödemeleri vb.) yeniden nasıl bir bağ kurduğunuzu değerlendirir.
• Kredi Notu Yükseltme Stratejisi: Yasal takip geçmişi olan kişilerin, düşük limitli de olsa bir kredi kartı edinip düzenli ödeme yaparak kredi notunu kademeli olarak yükseltmesi gerekir.

Sonuç: Her bankanın risk politikası farklıdır. Ancak genel kural olarak geçmişteki olumsuzlukları silmenin yolu, mevcut finansal alışkanlıklarınızı düzene sokmaktan geçer.

Kredi Notuna Göre Kredi Çıkma İhtimali Nasıl Değerlendirilir?

Tabloda belirtmiş olduğumuz "kredi kullanma ihtimali" kısmı tamamen bankaların değerlendirmesinin bir genellemesidir. Bunun için kişinin geliri, kredi notu, çalıştığı kurum ve süreye göre bu değerlendirme bankalarda değişebilir.

Bankalar Hiç Çalışması Olmayanların Kredi Değerlendirmesi

Finansal sisteme yeni girenler için en büyük yanılgı, kredi borcum yok bankalar bana kredi verir düşüncesidir. Oysa bankalar için bu durum belirsizlik ve bu da risk demektir.

• Veri Eksikliği ve Risk: Bankalar ile daha önce hiçbir çalışmanız (kredi, kredi kartı, kredili mevduat hesabı) olmadıysa, ödeme alışkanlıklarınızı analiz edebilecekleri bir veri oluşmaz. Bu durum, bankanın sizi "tanınmayan müşteri" kategorisine koymasına ve başvurunuzu reddetmesine neden olabilir.
• Esnaf Mantığı ile Değerlendirme: Bankaları kurumsal birer esnaf gibi düşünebilirsiniz. Nasıl ki daha önce hiç alışveriş yapmadığınız bir esnaf size veresiye verirken tereddüt ederse, bankalar da ödeme geçmişi olmayan kişilere kredi verirken benzer bir çekince yaşarlar.
• Kredi Notu Oluşturma Stratejisi: Eğer ileride konut veya ihtiyaç kredisi çekmeyi planlıyorsanız, şimdiden düşük limitli bir kredi kartı alıp düzenli kullanmanız ve borçlarınızı vaktinde ödemeniz, gelecekteki başvurularınız için pozitif bir sicil oluşturmanızı sağlar.

Kredi Notu Kötü Olanlar İpotekle Kredi Alabilir mi?

Bankalarla olan geçmiş çalışmalarınızın "düzgün olmaması" iki farklı senaryoyu ifade eder. İpotek vermenin bu süreçteki etkisi, durumunuzun hangisine girdiğine bağlıdır:

• Yasal Takip Durumu: Eğer ödenmemiş borçlar nedeniyle yasal takip sürecindeyseniz, bir taşınmazı (ev, iş yeri vb.) ipotek göstermeniz genellikle tek başına yeterli olmaz. Bankalar, kredi notu ve çalışma düzeni iyileşmediği sürece ipotekli başvurulara da mesafeli yaklaşır.
• Ödeme Gecikmeleri: Eğer kredi notunuzdaki sorun sadece geçmişteki basit ödeme gecikmelerinden kaynaklanıyorsa (yasal takip yoksa), bir teminat göstermek bankanın riskini azaltır. Bu durum kredinin geri ödenmeme riskini düşürdüğü için onay alma ihtimalinizi ciddi oranda artıran bir faktördür.

Önemli Hatırlatma: İpotekli kredi kullanırken, yasal olarak eşinizin rızasını (muvafakatname) almanız gerektiğini unutmayın.