Kredi Notu Nasıl Hesaplanır?

03.11.2015 Güncelleme: 26.10.2016

Kredi Notu Nasıl Hesaplanır

Kredi notunuz, Kredi Kayıt Bürosuna (KKB'ye) bağlı olan Findeks tarafından çeşitli bileşenlerin oranlaması alınarak oluşuyor. Dönemsel olarak bu bileşenlerin oranlaması değişip, yeni faktörler dâhil edilse de temelde aşağıda belirtmiş olduğumuz 5 başlık kapsamında belirleniyor. Bundan dolayı, bu başlıkları kredi notunuzu değerlendirmede her zaman temel olarak alabilirsiniz.

1. Bireysel Kredi ve Kredi Kartı Ödeme Alışkanlığı Kredi Notunu %30 Oranında Etkiler

Kredi puanınızı etkileyen en önemli unsurların başında kredi ve kredi kartları ödeme alışkanlıklarınız gelir. Toplam kredi notunuzun ortalama %30’unu ödeme alışkanlığınız oluşturur. Ödeme düzeni maddiyat ile alakalı olduğu kadar aynı zamanda bir alışkanlıktır. Bundan dolayı bankalar aylık geliriniz yüksek dahi olsa ödemelerinizin düzenli olmaması durumunda kredi talebinizi olumsuz olarak değerlendirebilir.

Kaç tane kredi ve kredi kart ödemesi geciktirdiniz?

Kredi veya kredi kartı ödemenizi geciktirmeniz, kredi notunuzu direkt olarak etkileyerek düşürür. Son ödeme tarihinden 1- 2 gün sonra bile ödeme yapılsa gecikme olarak algılanır ve kredi notunuz düşer. Bu tarz kısa süreli gecikmeler, önemsenmediğinden en fazla yapılan hatalardan birine dönüşür. Bir başka ödeme geciktirme sebebi de gelir tarihiniz ile kredi ödeme tarihlerinizin uymamasıdır. Bu tarihleri önceden planlayıp bu yönde bir ödeme planı çıkarmanız lehinize olacaktır. Kredi notunuzun olumsuz olarak etkilenmemesi için ödemelerinizi kesinlikle son ödeme tarihine kadar yapmalısınız.

Ödemelerinizin kaç gün gecikti?

Her kredi ve kredi kartı gecikmeniz kredi notunuzu olumsuz etkilemek ile birlikte ödemediğiniz her gün de ek olarak hesaba katılır. Özellikle ödenmeyen ikinci taksitiniz geldiyse yani ödemelerinizde 30 günden fazla bir gecikme olduysa kredi notunuz da çok daha fazla etkilenir.


Kredi notunuzu nasıl yükselteceğinizi, "Kredi Notu Nasıl Yükseltilir?" yazımızdan detaylı olarak öğrenebilirsiniz.


2. Mevcut Borç Durumu Kredi Notunu % 25 oranında Etkiler

Mevcut bankalara olan borç durumunuz ödeme gücünüze göre kredi skorunuzu ortalama %25 oranına etkiler. Bankalara mevcut kredi borçlanmanız varsa bu durumda bankalar yeni talebinizde gelirinizin yetip yetmeyeceğine bakar. (Gelirinize ve kredi ödemelerinize göre güncel faiz oranları üzerinden ne kadar kredi çekebileceğinizi, "Ne Kadar Kredi Çekebilirim?" hesaplama aracımız üzerinden öğrenebilirsiniz.)

Bankalara ne kadar borcunuz var?

Bankaya olan borcunuz arttıkça riskinizin de artacağından dolayı kredi notunuz düşer. Borcunuzu düzenli olarak ödediğiniz sürece kredi notunuz da düzenli olarak tekrar artmaya başlar.

Kullandığınız kredi kartlarının kullanılabilir limit yüzdesi nedir?

Kredi kartlarının limitleri doldukça riskiniz daha yüksek olarak değerlendirilir. Özellikle yüksek limitli kredi kartları bazı durumlarda bir kredi tutarında olabiliyor. Bu tarz yüksek kredi kartı borçlanmalarında düzenli ödeme dahi yapsanız kredi notunuz düşer. Limitleriniz açıldıkça kredi notunuz tekrar yükselecektir. (Kredi kartı asgari ödeme tutarınızı hesaplamak için "Kredi Kartı Asgari Ödeme Tutarı Hesaplama" aracımıza bakabilirsiniz.

3. Yeni Kredi Almış Olmanız Kredi Notunu % 20 Oranında Etkiler

Yeni bir kredi almış olmanız, bir anlamda yeni bir risk almış olduğunuz anlamına geldiği için kredi notunuzu ortalama %20’i oranında düşürebilir. Tabii bu oran gelir durumuza ve kredi tutarına göre değişiklik gösterir. Kredinizi ödedikçe kredi notunuz tekrar yükselecektir.

4. Kredi Kullanım Yoğunluğu Kredi Notunuzu %15 Oranında Etkiler

Kredi kullanan ve düzenli ödeme geçmişine sahip olan bir kişinin kredi notu, hiç kredi kullanmayan ya da az kullanan bir kişiye göre ortalama %15 daha fazladır. Bundan dolayı daha önce kredi kullanan ve düzenli olarak ödemiş kişilerin kredi notu daha yüksek olabilir. 

5. Diğer Faktörler %10 Oranında Etkiler

Diğer faktörler, müşterinin durumuna ve yapılan işlemlere göre değişiklik gösterir. Bunların içinde en önemlisi sürekli kredi başvurusu yapılmasıdır. Ret cevabı alınmasından dolayı ya da kredi çıkıp çıkmayacağı konusunda bilgilenmek amacı ile yapılan her başvuru kredi notunuzu ufak da olsa düşürür. Ancak, kredi notunuza etkisi ufak dahi olsa sürekli kredi başvurusu yapmanız, kredi tahsis birimleri tarafından şüpheli işlem olarak değerlendirilebileceği için, kredi talebinizi olumsuz olarak etkileyebilir.

Sonuç Olarak,

Bu bileşenlerin hesaplanmasından sonra 0-1900 arasında bir puan oluşur. 1900 en yüksek puan olmakla birlikte ,“0” bankalar ile hiç bir çalışmanızın olmadığı anlamana gelir. Kredi notunuz hesaplanırken belirtmiş olduğumuz gibi en önemli unsur, düzenli ödeme yapılmasıdır. Düzenli ödeme bir alışkanlık haline getirilmelidir. Maddi olarak bir sıkıntı içerisine girilmiş ise ödeme düzeni bozulmadan önce kredi veya kredi kartınızı ödeme gücünüze göre yapılandırmalısınız. Eğer ödeme düzeniniz bozulduktan sonra yapılandırma talebiniz olursa bankalar yüksek ihtimalle talebinizi olumsuz karşılar.

Yaklaşık olarak bankaların kredi notu değerlendirmeleri aşağıdaki şekildedir. Bu konuda daha detaylı bilgi için "Kredi Notum Kaç Olmalı?" yazımıza bakabilirsiniz. 

En Riskli Orta Riskli Az Riskli İyi Çok İyi
1-699 700-1099 1100-1499 1500-1699 1700-1900
"Bu yazının tüm kullanım hakları Hesapkurdu.com'a aittir. Başka mecralarda kullanılması veya alıntı yapılması ancak orjinal yazıya link verilerek referans gösterilmesi şartıyla mümkündür."

Tüm Bankaların Kredi Teklifleri Bir Arada

Kredi Tutarı

Vade

Ev Arama Durumu

Kredi Tutarı

Vade

İhtiyaç Sebebi

Kredi Tutarı

Vade

Kredi Tipi