Krediye Nasıl Başvurabilirim?
Ülkemizde faaliyet gösteren neredeyse her banka aşağıdaki kanallar üzerinden başvuru alır:
- Bankaların Şubelerinden,
- Kredi Karşılaştırma Sitelerinden,
- Bankaların Doğrudan İnternet Sitelerinden,
- İnternet Bankacılığından,
- Bankaların Çağrı Merkezinden,
- Kısa Mesaj (SMS) ile Telefondan,
- Bankaların Kendi ATM’lerinden,
Kredi başvurusu yaptıktan sonra kredi süreci ise şu şekilde devam eder:
1- Kredi Başvurusunda Ne Kadar Kredi Kullanılacağının Hesaplanması
Çekilmek istenen kredinin aylık taksit tutarı, aylık gelirin yarısını geçemez şeklinde bir hesaplama neredeyse tüm bankalar tarafından yapılır. Örneğin aylık 3.000 TL geliri olan bir kişi en fazla aylık 1.500 TL kredi taksiti ödeyebilir. Ayrıca hesaplanan 1.500 TL, tüm kredi taksitlerinin aylık toplamıdır. Yani mevcut aylık kredi ödemeleri, çekilebilecek aylık kredi tutarından düşülür. Bu hesaplamayı güncel faiz oranlarına göre yapmak istiyorsanız Ne Kadar Kredi Alabilirim sayfamızdaki aracı kullanın.
Çekilebilecek Kredi Tutarına Kredi Notunun Etkisi
Kredi notu kredinin ne kadar çekilebileceğini etkiler. Yani kredi notu banka açısından yeterli seviyede olsaydı aylık 1.500 TL’ye kadar kredi kullanabilir şeklinde bir hesaplama yapılan kişi için kredi notu düşük olduğundan, örneğin 1.000 TL kadar bir hesaplama yapılabilir. Bu da çekilebilecek kredi miktarını azaltır.
Kredi Başvurusunda Vade Hesaplamasının Yapılması
Yukarıda detaylarını anlattığımız aylık gelir ve kredi taksiti orantısı sebebi ile vade ne kadar uzarsa çekilebilecek kredi tutarı da o kadar artar. Ancak çekilebilecek kredi üst limitlerinin sınırlanması ve vade uzadıkça kredi için katlanılan maliyetlerin artması da göz önüne alınmalıdır. Öte yandan vade kısıtlaması konut kredisinde 360 ay, ihtiyaç ve taşıt kredisi 48 ay olarak uygulanıyor.
Vadeye Göre Toplam Kredi Maliyeti Karşılaştırması
Aşağıdaki tabloda ihtiyaç kredisi için vade uzadıkça aylık taksit tutarları ve toplam kredi ödemelerinin nasıl değiştiği 10.000 TL kredi için güncel faiz oranları ile yer alıyor.
| Vade | En İyi Faiz Oranı | Yıllık Maliyet Oranı | Aylık Taksit | Toplam Geri Ödeme | |
|---|---|---|---|---|---|
| 12 Ay | % 1,94 | % 2,41 | 965 TL | 11.629 TL | 10.000 TL 12 Ay » |
| 24 Ay | % 1,94 | % 2,37 | 549 TL | 13.217 TL | 10.000 TL 24 Ay » |
| 36 Ay | % 1,94 | % 2,36 | 413 TL | 14.930 TL | 10.000 TL 36 Ay » |
*Tablodaki faiz oranları 20 bankanın "en uygun" kredi teklifine göre günlük olarak güncelleniyor. Ayrıca tüm bankaların faizlerine ulaşmak için kredi ve faiz hesaplama sayfamızı ziyaret edin.
2- Kredi Başvurusunda Kredi Notunun Değerlendirilmesi
Kredi notu, değerlendirmesi daha pratik olarak yapılabilmesi için gruplara ayrılıyor. Bu gruplar sayesinde bankalar da kredi taleplerine anında ön onay veya ret cevabı verebiliyor. Bu gruplar bankaların değerlendirmesine göre değişmekle birlikte, yaklaşık olarak aşağıdaki gibidir:
| En Riskli | Orta Riskli | Az Riskli | İyi | Çok İyi |
| 1-699 | 700-1099 | 1100-1499 | 1500-1699 | 1700-1900 |
Kredi Notu Gruplarının (Aralıklarının) Değerlendirilmesi
En Riskli Kredi Notu (1-699): Muhtemelen kredi borcu yasal/idari takibe düşmüş ve aktif kredi borcu yüksek kesimdir. Bu kesimde yer alan kişilerin kredi kullanması, bankalar ile uzun süre düzenli çalışılmadığı sürece mümkün değildir.
Orta Riskli Kredi Notu (700-1099): Kredi borcu yasal/idari takibe düşmüş veya genel olarak 2 dönem gecikmesi olan kesimdir. Bu kesimde yer alan kişilerin kredi kullanma ihtimalleri çok düşük olmakla birlikte, kefil, ipotek gibi ek teminatlar ile ilerleme şansları az da olsa mevcuttur.
Az Riskli Kredi Notu (1100-1499): Kredi gecikmelerin üzerinden zaman geçmiş, ufak aksamaları olan veya kredi ödemeleri düzenli olsa da kredi borcu yüksek olan kesimdir. Bu kesimde yer alan kişilerinin temelde kredi kullanıp kullanamayacağının kararı, kayıtlandırabildikleri gelirlerine göre verilir. Ayrıca bu kesimdeki kişiler için de kefil veya ipotek şeklinde ek teminatlar istenebilir.
İyi Kredi Notu ( 1500-1699): Muhtemel olarak bankalar ile çalışması düzenli ve kredi ile kredi kartı borcu az olan kesimdir. Gelirinin yeterli olması durumunda, kredi kullanımında bir problem yaşamayacak kesimdir.
Çok İyi Kredi Notu (1700-1900): Uzun süredir bankalar ile aktif çalışan, ödemeleri düzenli ve kredi ile kredi kartı borcu gelirine göre az olan kesimdir. Bazı bankalar tarafından bu kesimde yer alan kişilerin kredi ödememe riski az olarak görülür ve özel olarak kredi kampanyaları düzenlenir.
3- Banka Maliyet Oranlarının Kredi Başvuru Sürecinde Karşılaştırılması
Kredi notu ve çekilebilecek kredi değerlendirmesinden sonra, en uygun bankanın tercih edilmesi geliyor. Bu tercih işleminde izlenecek olan en doğru yol bankaları kıyaslamaktır. Ancak kıyaslama işlemi faiz oranı üzerinden değil, maliyet oranı ile yapılması daha doğru sonuç verir.
10.000 TL 48 ay vade için en uygun ihtiyaç kredisi faiz oranları:
Kredi Maliyet Oranı Nedir?
Kredi maliyet oranı ise kredi kullanmak için katlanılan kredi tahsis ücreti, sigorta masrafı, ekspertiz ve ipotek gibi tüm masrafların dâhil faiz oranına dahil edilmesi sonucunda bulunur. Ayrıca bu oran bankalar tarafında zorunlu olarak sunulur. Bu konuda daha detaylı bilgi almak istiyorsanız Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama aracımızı inceleyin.
4- Kredi Başvurusu İçin Gerekli Evraklar
| Özel Sektör Çalışanı | Kamu Çalışanı | Emekli | Vergi Levhalı |
| Maaş bordrosu | Maaş bordrosu | Emekli aylık dökümü | Güncel vergi levhası |
| SGK dökümü | İkamet belgesi | İkamet belgesi | İmza sirküsü |
| İkamet belgesi | Varsa ek gelir belgesi | Varsa ek gelir belgesi | Oda kayıt belgesi |
| İş yeri imza sirküsü | Bilanço ve gelir tablosu | ||
| Varsa ek gelir belgesi | Varsa ek gelir belgesi |
