KREDİ BAŞVURUSU

Kredi Notu Neden Düşer?

Güncelleme: 21.11.2017

Öncelikle şunu belirtmek gerekir ki kredi notu, birçok faktörden etkilenmekle birlikte ciddi anlamda bir düşüş olması için kredi veya kredi kartı ödeme düzenin bozulmuş olması ya da bankalara olan mevcut kredi borcunun çok fazla artmış olması gerekiyor.

Kredi notunu oluşturan bileşenler:

Kredi Ödeme Düzeni
%35
Mevcut Kredi ve Kredi Kartı Borç Durumu
%35
Yeni Alınan Kredi
%11
Kredi Kullanma Yoğunluğu
%10
Diğer Faktörler
%9

En üst kredi notu 100 olarak kabul edilirse hangi durumda kredi notunun ne kadar düşeceği tablomuz yardımıyla kolayca anlaşılabilir. Ayrıca tablodaki bileşenler sonucu kredi notu KKB tarafından 0 ile 1900 puan arasında oluşturulur.

Kredi Notu Puan Aralıkları

Kredi Notu
Risk Grubu
Kredi Kullanma İhtimali
Kefil veya İpotekle
0 (Sıfır)
Az Riskli
Düşük
Kredi Kullanma İhtimali Var
1-699
En Riskli
Çok Düşük
Çok Düşük
700-1099
Orta Riskli
Düşük
Kredi Kullanma İhtimali Var
1100-1499
Az Riskli
Gelire Bağlı
Kredi Kullanma İhtimali Var
1500-1699
İyi
Yüksek
Genel Olarak Talep Edilmez
1700-1900
Çok İyi
Çok Yüksek
Genel Olarak Talep Edilmez

0 (Sıfır) bankalarla hiç çalışması olmayan ya da 5 yıldır herhangi bir banka kredi ürününü kullanmayan kişilere verilen kredi notudur. Ayrıca “kredi notu oluşturulamadı” olarak da ifade edilir. Daha detaylı bilgi almak istiyorsanız Kredi Notum Yok yazımızı inceleyin.

Bunun yanında tablomuzda belirtmiş olduğumuz “kredi kullanma ihtimali” bankaların değerlendirmesine göre bir genelleme olarak oluşturuldu. Bir genelleme olduğu için de özellikle gelire bağlı olarak çeşitli istisnalar olabilir. Ayrıca kredi notunuz riskli seviyede ise Kolay Kredi yazımızı incelemenizde fayda var. 

10.000 TL 48 ay vade için en uygun ihtiyaç kredisi faiz oranları:

Banka Kredileri Faiz Oranı Aylık Taksit
QNB Finansbank %1,65’ten başlayan faiz oranlarıyla ihtiyaç krediniz QNB Finansbank'ta %1,65 325 TL
İş Bankası Geleneksel Bayram Kredisi Kampanyası, %1,59'dan başlayan faiz oranı ve 48 aya varan vadeler ile avantajlı kredi kullanma fırsatı sunuyor. %1,59 320 TL
CEPTETEB Avantajlı faiz oranlarına sahip, dosya masrafsız; hızlı, kolay CEPTETEB İhtiyaç Kredisi’ne hemen başvur, kredin ayağına gelsin. %1,85 341 TL
10.000 TL Kredi İçin Tüm Bankaları Listele

*Faiz oranları 20 bankanın "en uygun" kredi teklifine göre günlük olarak güncelleniyor. Ayrıca tüm bankaların faizlerine ulaşmak için kredi hesaplama sayfamızı ziyaret edin.

Kredi Başvurusu Kredi Notunu Düşürür mü?

Kredi başvurusu yapmak kredi notunu düşürmez. Ancak çok fazla kredi başvurusunda bulunmak bankalarda olumsuz bir izlenim oluşturabilir. Bunun nedeni “diğer bankaların vermediği krediyi ben niye vereyim” şeklinde bankaların konuya doğrusal yaklaşımıdır. Şunu da belirtmek gerekir ki bankalar bu yaklaşımı genel olarak ayda 10 ve üzerinden kredi başvurusunda bulunmuş ve bunlardan ret almış kişiler için yapar. Yani ayda 2-3 kredi başvurusu yapmak bankalarda genel olarak olumsuz bir izlenim bırakmaz. Bu konuda daha detaylı bilgi almak istiyorsanız Kredi Başvurusu Kredi Notunu Etkiler mi yazımızı inceleyin.

Kredi Notunu Oluşturan Bileşenlerin Detayları:

Kredi Notu Neden Düşer

1- Ödeme Düzensizliği

Kredi ödeme düzeni mevcut kredi borç durumunu da etkilemesinden dolayı kredi notunun düşmesine etki eden en önemli faktördür. Ayrıca kredi notunda “düzenli ödeme” kavramı tüm banka kredi ödemleri için geçerlidir. Yani:

  • Kredi ödemeleri,
  • Kredi kartı ödemleri,
  • Artı para (KMH) ödemeleri, 

Kredi notu için düzenli ödeme kapsamındadır. Ayrıca KMH hakkında daha detaylı bilgi için Kredili Mevduat Hesabı (KMH) Nedir? yazımızı inceleyin.

  • Bir gün gecikme bile kredi notunda geç ödeme olarak algılanır.

Yukarıda belirtmiş olduğumuz kredi ödemelerinden herhangi birinin son ödeme tarihi bir gün geciktirilse bile kredi notuna “geç ödeme” olarak yansır. Kredi notunda bir geç ödeme ise kredi notunu 200 puana kadar düşürebilir. Ayrıca bankaların son ödeme günü mesai bitiminde değil, saat 24’te (gece 12’de) sona erer.

2- Mevcut Kredi ve Kredi Kartı Borç Durumu

Kredi kartı borcunun da dâhil edildiği “kredi borç durumu” kredi notunu %35 gibi ciddi bir oranda etkiler. Ayrıca kredi borç durumu kişinin aylık gelirine göre hesaplanır. Örneğin aylık 3 bin TL düzenli geliri olan bir kişinin kredi ve kredi kartı borçlarının toplam için 50 bin TL’ye yakın bir üst kredi limit belirlenir. Kişi kredi borçlarını düzenli ödese dahi kredi borçları bu üst kredi limitine yaklaştıkça kredi notu düşer. Öte yandan bankaların yapmış oldukları kredi üst limiti belirleme hesaplamasını güncel faiz oranları ile Ne Kadar Kredi Alabilirim aracımız üzerinden yapabilirsiniz.

  • Toplam kredi borcu azaldıkça kredi notu hızlı bir şekilde artar.

Bankalar açısından düzenli olarak ödense bile kredi bir “risk” anlamına gelir. Bunun için bu risk azaldıkça kredi notu hızlı bir şekilde yükselir. Kredi kartına olan toplam borcun azalması da bu doğrultuda kredi notunun yükselmesinde önemli etkenlerden biridir. Öte yandan kredi kartı başvurunuzu tüm bankaları kıyaslayarak kredi kartı sayfamızdan kolayca yapabilirsiniz.

3- Yeni Alınan Kredi

Yeni alınan kredi ödeme belirsizliğinden dolayı bankalar açısından bir risk oluşturur. Bu riskin nedeni ise büyük ölçüde batık kredilerin ilk taksitlerde ödenmemeye başlanmasından kaynaklanır.

  • İlk taksit ödemelerinden sonra kredi notunda hızlı bir yükselme olur.

Yeni alınan kredinin ilk taksit ödemlerinden sonra ise kredi ödeme belirsizliği azaldığı için kredi notunda hızlı bir yükselme olur. Ancak yeni alınan kredinin kredi notu üzerindeki etkisi %11 olduğu için yükselme de en fazla bu oran kadar olur. 

  • Yeni kredi kartı alımı veya kredi kartı limitini çok yükseltmek kredi notunu başlangıçta düşürebilir.

Kredi kartlarından yapılan alışverişlerin bir yerde kredi olması ve taksitli nakit avans çekilebilmesi gibi sebeplerden dolayı yeni alınan kredi kartları da yeni bir kredi olarak değerlendirilir. Bu sebeple yeni kredi kartı alımı veya limit yükseltmek başlangıçta kredi notuna ufak da olsa olumsuz bir etki yapabilir. Ancak aktif ve düzenli olarak kullanıldığı sürece kredi kartının kredi notunu yükseltmedeki en önemli etken olduğu da unutulmamalı. 

4- Kredi Kullanım Yoğunluğu

Sık olarak kredi kullanılarak ödenmesi kredi notunu yükselten bir etkendir. Bunun nedeni daha önce kredi kullanmış ve bu kredilerini düzenli ödemiş bir kişinin kredi kullanmayan kişiye göre kredi ödememe riskinin genel olarak daha az olduğunun ön görülmesidir. 

5- Diğer Faktörler

Belirtmiş olduğumuz temel bileşenler dışında kredi notuna ufak da olsa etki eden birçok faktör vardır. Ancak bu faktörlerin toplamda etkisi %9 gibi nispeten ufaktır. Bu faktörler tam olarak bilinmese de tahmini olarak otomatik ödeme talimatı verme, kredi kartı kullanma süresi, banka hesaplarına para giriş çıkış hareketleri gibi genel finansal işlemler kredi notunu etkileyebilir. 

(Bonus) Kredi Ödemelerinde Zorluk Çekiyorsanız Borç Birleştirme Kredisini İnceleyin

Kredi veya kredi kartı borçlarının ödemesinde zorluk çeken kişiler için neredeyse her bankada bulunan “borç birleştirme kredisi” iyi bir alternatiftir. İyi bir alternatif olmasının nedeni ise borçların tek çatı altında 48 ay gibi uzun bir süreye yayılabilmesidir. Bu konuda daha detaylı bilgi almak ve başvuru yapmak için borç kapatma kredisi sayfamızı ziyaret edin. 

"Bu yazının tüm kullanım hakları Hesapkurdu.com'a aittir. Başka mecralarda kullanılması veya alıntı yapılması ancak orjinal yazıya link verilerek referans gösterilmesi şartıyla mümkündür."

Makaleyi faydalı buldunuz mu?

4 Puan