BDDK ‘nın 2013 yılında yaptığı mevzuat değişikliği ile birlikte kredi veren kurumların ihtiyaç kredisi ürünlerine vade sınırlaması getirmişti. 2016 Eylül ayında ise yine bir değişiklik yaparak, 36 ay olarak sınırlandırmış olduğu ihtiyaç kredisi vadesini 48 aya yükseltti. Yükseltmiş olmasına rağmen yine de vade sınırlamasının olmasını temel nedeni ise ihtiyaç kredisi batık oranlarının, diğer kredi türlerinin batık oranlarına göre daha fazla olmasıdır. İhtiyaç kredisi batık oranlarının bu kadar yüksek seyretmesinin temel nedenlerine batığımız zaman ise kredi kullanan kişilerin kendi finansal durumlarını iyi ayarlayamaması ve kredi veren kurumların daha çok kâr elde etme hedeflerini ön planda tutmalarından dolayı müşteri durumlarını iyi analiz etmemeleri olarak görebiliriz.
Daha iyi anlamak için İhtiyaç kredisi dendiği zaman başlıca, Evlilik, Tatil, Borç Birleştirme, Eğitim, Eşya Alım ve Bireysel İpotekli (konut kredisi hariç) kredilerin tamamı kastedilmektedir. Bu kredi türlerinin tamamına yani ihtiyaç kredilerine, en fazla 48 ay vade imkânı ile kredi kullandırabiliyor. Yakın bir zamana kadar konut finans şirketleri ipotek olarak konut verilmesi şartı ile 120 ay vadeye kadar ipotekli ihtiyaç kredisini bir istisna olarak kullanılabiliyordu. Ancak, BDDK’nın devreye girmesi ile bu durumda değişerek, tüm kredi kurumlarında ihtiyaç kredisi türlerinde için en fazla 48 ay vade kuralı geçerli oldu.
Kredi ödemelerinize göre güncel faiz oranları üzerinden ne kadar kredi kullanabileceğinizi "Ne Kadar Kredi Çekebilirim?" hesaplama aracımız üzerinden anında hesaplayabilirsiniz.
İhtiyaç Kredilerinde Vade Sınırlaması Hakkında Merak Edilen Sorular
1- İhtiyaç kredimi konut kredim ile birleştirerek vadesini uzatabilir miyim?
İhtiyaç kredisi vadeleri ile alakalı en fazla sorulan sorulardan birdir. BDDK’nın 2013 yılında yaptığı değişiklikten önce bazı kredi veren kurumların yaptığı, ancak günümüzde mevzuatların farklı olmasından dolayı yapılamayan bir işlemdir. Mevzuatlardaki farklılıkları, İhtiyaç kredisi 48 Ay, konut kredisi 360 ay vade ile kullanabiliyor olması ve konut kredisinin vergilerden muaf (KKDF ve BSMV) olmasıdır.
2- Herhangi bir teminat vermem durumunda bankalar ihtiyaç kredisi vadesini uzatır mı?
Günümüzde ihtiyaç kredisi için ipotek dahi verilse mevzuatlar gereği kredi veren kurumlar 48 ay vadeyi geçemiyor. Ancak, İpotek değerinin %80’nine kadar geliriniz yetmesi durumunda verilecek olan kredi miktarı arttırabiliyor. Daha detaylı bilgi ve başvuru için "ipotekli ihtiyaç kredisi" sayfamıza bakabilirsiniz.
3- Birden fazla kredi ödememi birleştirerek vadeyi 48 aya uzatabilir miyim?
Bu işlemi yapmanızda mevzuatlar gereği herhangi bir engel yok. Ama bu işlem borç birleştirme kredisi adı altında yeni bir kredi olacağı için başvurunuz, tekrardan incelenip değerlendirilecek. Yani, borç birleştirme kredisinden yararlanmak için kredi notunuzun düzgün tutmuş olmanız ve güncel SGK kaydınızın olması gerekiyor.
4- 48 ay vade ile başvuru yapmam durumunda daha fazla kredi alabilir miyim?
Kredi tahsis birimleri kredi talebinizi değerlendirirken temel olarak, aylık ödenecek kredi tutarı ve aylık gelirinizin oranlaması sonucunda karar alıyor. Bu değerlendirmede vadeyi uzattığınız zaman aylık kredi ödemeleriniz düşeceğinden dolayı, daha fazla kredi alabilirsiniz.
5- İhtiyaç kredisinden vadeyi uzatmam durumunda daha fazla faiz ve vergi öder miyim?
Sadece ihtiyaç kredilerinde değil, tüm kredi çeşitlerinde vadeyi uzatmanız durumunda faiz ve vergi ödemeleriniz artmaktadır. Bunun nedeni, vadenin uzaması ile birlikte toplam faiz ödemenizin artması ve buna bağlı olarak faiz üzerinden alınan vergilerinde artmasıdır. Birde vade uzaması teminat süresini de uzatacağından dolayı, sigorta ödeminiz de doğal olarak artacaktır.