Kredi Hesaplama

Bankaların tamamı, ihtiyaç kredilerinde eşit taksitli kredi (annuite) yöntemini kullanır.

Bu yöntem, her ay ödediğiniz toplam taksitin sabit kalmasını sağlar; taksitin içinde faiz ve anapara dağılımı aylara göre değişir.

Kredi faiz hesaplaması, kredi tutarı ve faizin çarpılmasıyla yapılır. Örneğin 100.000 TL'lik bir krediye aylık %3 faiz uygulanırsa faiz ödemesi 3.000 TL olur. Ancak bu sadece ilk taksitin faiz ödemesidir. Kredinin 12 ay vade olması durumunda kalan kredi tutarı üzerinden 12 defa bu işlemin yapılması gerekir. Ayrıca bu hesaplamayı yapabilmek için öncelikle aylık taksit tutarını da bulmak gerekmektedir.

Aylık taksit tutarı, “Kredi Tutarı [Faiz Oranı (1+Faiz Oranı) ^Taksit Sayısı / (1+Faiz Oranı) ^Taksit Sayısı- 1]” formülü ile hesaplanır.

Kredi faiz hesaplaması yapılırken üç temel veri kullanılır:

1. Kredi tutarı: Bankadan talep edilen toplam para.

2. Aylık faiz oranı: Bankanın bu kredi için uyguladığı aylık faiz yüzdesi.

3. Vade: Toplam kaç ayda geri ödeme yapılacağı.

Bu hesaplama yöntemi, bankaların kullandığı ve her ay eşit taksit ödemenizi sağlayan standart formüldür. Bu bilgilerle aylık taksit, toplam geri ödeme ve toplam faiz hesaplanır.
Hesapkurdu aracı bu süreçleri otomatik olarak gerçekleştirir ve tüm bankalar için karşılaştırmalı şekilde sunar.

Aylık taksit; kredi tutarı, faiz oranı ve vade süresi kullanılarak hesaplanan her ay ödemeniz gereken sabit tutardır. Bu taksit, anapara + faiz bileşenlerinden oluşur. İlk aylarda faizin payı daha yüksek olur, son aylara doğru anapara payı artar. Faiz oranı yükseldikçe aylık taksit de artar; vade uzadıkça taksit düşer.

Toplam geri ödeme tutarı, kredinin bankaya olan nihai maliyetini gösterir.

• Temel Formül: Toplam Geri Ödeme = Aylık Taksit Tutarı * Vade (Ay Sayısı)

• Bileşenleri: Bu toplam tutar, çektiğiniz anapara miktarı, vade boyunca ödenen toplam faiz ve bankacılık

  işlemlerinde alınan masraf/komisyon bileşenlerinden oluşur. Bu tutar size "kredi maliyeti" olarak da sunulabilir.

En uygun oranı bulmanın yolu, tüm bankaların faizlerini ve masraflarını karşılaştırmaktır. Hesapkurdu kredi hesaplama aracı, bankaların güncel faizlerini anlık olarak listeler. Bu sayede, en düşük faizi, en düşük toplam maliyeti ve masrafsız veya kampanyalı seçenekleri tek ekranda görebilirsiniz.

Hesaplama aracı ile şu kredi türleri için işlem yapabilirsiniz:

• İhtiyaç kredisi

• Taşıt kredisi

• Konut kredisi

• Esnaf kredisi

• Ticari krediler

Tüm bu krediler için taksit, faiz, toplam maliyet hesaplaması yapılabilir.

Hayır, bu iki kavram farklı amaçlara hizmet eder.

• Kredi Hesaplama: Tek bir kredinin (belirli bir banka ve faiz oranı üzerinden) ne kadar aylık taksit ve toplam maliyet oluşturacağını gösterir.

• Kredi Karşılaştırma: Farklı bankaların aynı miktarda ve vadede sunduğu birden fazla teklifi (faiz, masraf, yıllık maliyet oranı) yan yana getirerek, en uygun seçeneği belirlemenizi sağlar.

Vade (geri ödeme süresi) uzadıkça, iki temel sonuç ortaya çıkar:

Bu iki oran, kredinin maliyetini farklı açılardan gösterir ve karıştırmamak önemlidir.

• Aylık Faiz Oranı: Sadece faiz maliyetini aylık bazda gösterir.

• Yıllık Maliyet Oranı (YMO): Faiz oranına ek olarak, kredinin tüm masraf ve komisyonlarını (dosya masrafı, sigorta primleri vb.) dahil ederek, bir yıl bazında kredinin size olan gerçek toplam maliyetini yansıtır. Tüketici kredilerinde karşılaştırma yaparken YMO baz alınmalıdır.

Evet. Bankaların güncel oranları otomatik gelir ancak farklı senaryoları görmek için faiz oranını dilediğiniz şekilde değiştirebilirsiniz. Bu özellik bütçe planlama için oldukça pratiktir.

Hesaplama yapılması doğrudan kredi notunuzu etkilemez, ancak kredi notu, hesaplama sonuçlarını dolaylı olarak etkiler.

• Hesaplama Etkisi: Hesaplama araçlarında yaptığınız denemeler ve senaryolar kredi notunuzu kesinlikle düşürmez veya yükseltmez.

• Kredi Notunun Etkisi: Bankalar, başvurunuzu değerlendirirken kredi notunuzu kullanır. Yüksek bir kredi notu, bankanın size daha düşük faiz oranları teklif etmesini veya kredinizi daha kolay onaylamasını sağlayabilir.

Aracın teknik hesaplaması değişmez; aynı tutar ve vadede aynı sonucu görürsünüz. Ancak düşük kredi notu olan kullanıcılara bankalar genellikle daha yüksek faiz ve daha düşük kredi limiti sunabilir. Bu da gerçek teklifi etkiler.

Türkiye’de bireysel kredilerin çoğu sabit faizlidir. Değişken faizli kredilerde taksitler, piyasa faizine ve belirli periyotlarda yapılan güncellemelere göre değişir. Bu nedenle hesaplama, her faiz güncellemesinden sonra yeniden yapılır.

Aylık bütçenize uygun taksiti oluşturmak için izleyebileceğiniz üç temel yol vardır:

• Vadeyi Uzatmak: Yasal sınır dahilinde daha uzun bir vade seçerek anaparayı daha uzun bir süreye yayabilir ve aylık taksit yükünü azaltabilirsiniz (ancak unutmayın, toplam maliyet artar).

• Daha Düşük Faiz Oranı: En düşük faizli bankayı veya kampanyalı ürünü tercih etmek, taksit içindeki faiz payını düşürerek aylık ödemeyi azaltır.

• Kampanyaları Takip Etmek: Masrafsız kredi veya faiz indirimli kampanyalı kredi dönemlerini takip etmek, maliyeti düşürmenin en etkili yoludur.

Faiz oranı her düştüğünde aylık taksit de azalır. Yeni faiz oranıyla tekrar hesaplama yaparak, yeni taksiti ve yeni toplam maliyeti anında görebilirsiniz.

Kampanyalı kredilerde; daha düşük faiz oranı, masrafsız kredi, belirli vadelerde indirim ve yeni müşteriye özel teklifler gibi avantajlar olabilir. Bu durum aylık taksiti ve toplam maliyeti düşürür.

Mevcut kredinizin; kalan borcu, kalan vadesi ve uygulanacak yeni faiz oranı girildiğinde yeniden hesaplama yapılır. Bu işlem, krediyi daha avantajlı bir faizle kapatıp yeniden başlatmanın maliyetini gösterir.

Erken ödeme yapılırsa:

• Kalan borç yeniden hesaplanır.

• Kalan faiz tutarında indirim yapılır.

• Bazı bankalar erken ödeme komisyonu uygulayabilir.

Bu nedenle erken ödeme genellikle toplam maliyeti düşürür.

Sigorta zorunluluğu kredi türüne ve bankanın politikasına göre değişir.

• Konut Kredisi: DASK (Zorunlu Deprem Sigortası) zorunlu olup, Hayat Sigortası çoğunlukla zorunlu tutulur.

• İhtiyaç ve Taşıt Kredisi: Hayat Sigortası, yasal olarak zorunlu olmamakla birlikte, bankalar onay sürecinde müşteriden talep edebilir. Sigorta tutarı, toplam maliyet ve YMO'yu etkileyen bir unsurdur.

Hayır. Hesaplama sonuçları, girdiğiniz bilgilere ve o anki genel faiz oranlarına göre bir tahmindir. Nihai ve kesin tutar, bankanın kredi başvurunuzu aldıktan sonra (gelir durumunuz, kredi notunuz ve güncel bankacılık politikalarına göre) değerlendirmesi ve size özel teklifini sunması sonrasında belirlenir.

2026 kredi faizleri; Merkez Bankası politika faizi, enflasyon beklentileri, bankaların likidite durumu ve genel ekonomik koşullara bağlı olarak değişir. Bu nedenle kesin bir oran öngörmek mümkün değildir, bankalar yıl içinde faizlerini sık sık güncelleyebilir.

Hesapkurdu kredi hesaplama aracı:

• Güncel faiz oranlarını anlık olarak listeler.

• Tüm bankaları tek ekranda karşılaştırmanızı sağlar.

• Faiz değiştikçe taksit ve toplam maliyetin nasıl etkilendiğini gösterir.

Kısacası 2026 faizlerini tahmin etmek yerine, en güncel banka verisini gerçek zamanlı görmek en sağlıklı yöntemdir.

2026 yılı için kredi hesaplama formülünde bir değişiklik yoktur. Ancak müşteriyi korumak için bankalara getirilen yeni düzenlemeler var. Bu düzenlemeler sonucunda maaliyetlerin daha şeffaf gösterilmesi ve masrafların açık şekilde belirtilmesi sağlandı.

Bazı bankalar bunu kendi sistemlerinde sunar. Hesapkurdu’nda hesaplama sonucu ekranda görüntülenir, kullanıcı isterse ekran görüntüsü alabilir veya bilgileri paylaşabilir.

Doğrudan PDF olarak indirme yetkinliği yok. Ancak hesaplama yaptıktan sonra sayfayı yazdır özelliğini kullanarak PDF’e çıktı alıp cihazına indirebilirsiniz.