Kredinizi Yeniden Yapılandırmalı mısınız?

30.09.2015 Güncelleme: 02.12.2015

Kredinizi Yeniden Yapılandırmalı mısınız?

Faizlerin kısa ve orta vadelerde %1’in altına düşmesiyle beraber kredisini yeniden yapılandırma ya da kredi transferi yapmak isteyenlerin sayısında hareketlilik yaşandı. Refinansman her zaman kredi kullananların lehine bir sistem oldu. Sabit faizli kredilerde faiz oranları yükseldiğinde bundan etkilenmeyen tüketici, faiz oranları düştüğünde ise yeniden yapılandırma imkanlarıyla düşen oranlardan yararlanabiliyor. Ancak refinansmandan maksimum fayda sağlamak için bazı püf noktalarından haberdar olmak gerekiyor.

Vadeyi Düşürerek Kar Edin

Krediyi alırken vade ne kadar uzarsa anapara üzerinden bankaya ödenen faiz o kadar artar. Vade kısaldığında ise aylık taksitler artacaktır. Bu yüzden kredi aylık taksitlerinde bir denge tutturmak gerekiyor. Aylık taksit miktarı ödeme gücünüzün yetebileceği kadar düşük, ancak sizi fazladan zarara sokmayacak kadar da yüksek olmalı. Refinansman kişiye bu dengeyi tekrar kurma şansı tanıyor. Nasıl mı?

Satın alınan kredinin anaparası borç olarak durdukça bankaya faiz ödenir. Vadeler uzadığında ödenen faiz de büyür, kredinin maliyeti artar. Bu yüzden bir krediyi yeniden yapılandırırken aylık taksit miktarları düşürülmeyip toplam taksit sayısında düşüşe gidilirse kredinin toplam maliyeti daha çok azalır.

Yapılandırma mı, Refinansman mı?

Kredinizi yeniden yapılandırmak için kendi bankanıza başvurabileceğiniz gibi başka bir bankaya transfer de yapabilirsiniz. Ancak krediyi başka bankaya transfer ederken önceki bankaya kalan anapara üzerinden %2 erken kapama cezası ödenir. Yeni dosya masrafları, ekspertiz ve ipotek ücretleriyle birleşince yeni bankaya geçmek sizin için önemli ölçüde bir peşin ödeme yükü getirecektir. Mevcut bankanız ise genellikle diğer bankalara göre daha yüksek faiz oranı verir. Eski bankanız ile yeni bankaların teklif ettiği oranlar arasında bazen %0,15’e varan farklılıklar olacaktır.

Bu durumlarda yeni bankaya geçişteki tüm ek masraflar (%2 erken ödeme cezası, yeni dosya masrafı, yeni ipotek harcı vb.) bankanın teklifine göre bankaya ödenecek faize eklenerek bir maliyet hesaplanmalı ve mevcut bankanın refinansman teklifindeki maliyetle kıyaslanmaldır. Böyle durumlarda çoğu zaman yeni bankaya geçmek yine de daha hesaplı bir seçenek olur.

Ödeme Planınızı Doğru Seçin

Refinansmanın başka bir avantajı da eski kredinizin kapatılıp yeni bir kredi açılacağı için ödeme planınızı yeniden belirleyebilecek olmanız. Diyelim kredinizi sabit taksitli olarak kullandınız. Ancak aradan geçen zamanda iş değiştirdiniz ve artık yılın belli dönemlerinde elinize toplu para geçiyor. Bu durumda refinansman yaparken yeni açılacak kredinize ara ödemeler ekletip toplam maliyetinizi daha da düşürebilirsiniz. İleride ara ödemeler yapmak istediğinizde erken ödeme cezası da ödememiş olursunuz.

Ayrıca yeni ödeme planıyla artan veya azalan ödeme planlarının avantajlarından faydalanabilirsiniz. Diyelim çocuklarınız büyüyor ve masraflarınız artacak. 3 sene sonra kredileri eskisi kadar yüksek meblağlarda geri ödeyemeyeceksiniz. Bu durumda azalan ödeme planıyla gitgide düşen taksitlerle kredinizi kapatıp sıkışıklık yaşamazsınız. Veya örneğin 3 sene sonra terfi etmeyi ve şimdiye göre daha fazla para kazanmayı bekliyorsunuz. Bu sefer de artan ödeme planı kullanıp gelir artışınızı kredi taksidinize yansıtabilirsiniz.

"Bu yazının tüm kullanım hakları Hesapkurdu.com'a aittir. Başka mecralarda kullanılması veya alıntı yapılması ancak orjinal yazıya link verilerek referans gösterilmesi şartıyla mümkündür."

Yorumlar

| 10.02.2015 00:12

120 ay vadeli konut ipotekli tüketici kredisi kullandım bir finans şirketinden ve bunu konut kredisine çevirmek istiyorum aynı vadede başka birine satış yoluna gitmeden transfer mümkün mü çünkü bir yakınıma satış yapma yoluna gidersem ciddi bir tapu harcı masrafı ile karşılaşacağım öneriniz nedir

| 10.02.2015 11:04

Meltem Hanım,ipotekli kredinizi konut kredisine çeviremezsiniz. Bunun nedeni iki kredi türünün farklı yapı ve vergilere tabi olmasıdır. İpotekli kredilerde sadece finansman kuruluşları 120 vade ile kredi işlemi yapabiliyorlar. Bankalar ise en fazla 36 vade ile ipotekli kredi verebilmekteler. Bu durumda ancak başka bir finansman kuruluşuna yine ip

Tüm Bankaların Kredi Teklifleri Bir Arada

Kredi Tutarı

Vade

Ev Arama Durumu

Kredi Tutarı

Vade

İhtiyaç Sebebi

Kredi Tutarı

Vade

Kredi Tipi