İhtiyaç Kredisi Nasıl Hesaplanır?

Kredi kullanmayı planlayan çok sayıda tüketici detaylı hesaplamaları yapmakta ve ödeme planlarını oluşturmakta zorlanır. Genelde bankaların sizin için hazırladıkları hesaplama ve ödeme planlarını anlamak bunları karşılaştırıp doğru seçimi yapmak büyük fark yaratabilir.

Banka Kredi Hesaplaması Nasıl Yapılır?

Kredi hesaplamalarının nasıl yapıldığını sizlere aşağıda yer alan tablo yardımı ile anlatmaya çalışalım;

*Örnek ödeme tablosu 10.000 TL %1,30 faiz oranı ve 6 ay vade için hesaplanmıştır.

** Hesaplama işlemi için 28.08.2020 tarihinde Hesapkurdu.com üzerinden yapılmıştır.

En Uygun İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları:

*Tüm bankaların kredi faiz oranlarını ve en uygun ihtiyaç kredisi tekliflerini incelemek için sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

İhtiyaç Kredisi Terimleri

Aylık Taksit Tutarı

Çekilecek anapara üzerinden sabit ödemeli (kredinizi sabit ödemeli seçmeniz durumunda) olacak şekilde vadenize göre hesaplanır. İlgili dönem içinde gerçekleşen faiz ödemesi ve anapara ödemesinin toplamıdır.

Vade

Çekilen kredinin ne kadar sürede geri ödeneceğini göstermektedir.  

Anapara Ödemesi

Aylık taksit tutarından ilgili dönem için ödenecek olan faiz ve vergiler düşüldükten sonra ortaya çıkan rakam anapara ödemesidir. İlgili dönem içinde anaparanız bu tutar kadar aşağı inecektir.

Kalan Anapara

Her ödeme döneminde çekilen kredi tutarından anapara ödemesi düşüldükten sonra kalan yeni anapara tutarıdır.

Faiz Ödemesi 

Aylık ödenecek olan faiz tutarı, kalan anaparanız ile faiz oranının her ödeme döneminde yeniden çarpılması ile hesaplanır.

Vergiler

Kullandığınız kredi tipinin vergiye tabi olması durumunda vergi oranı aylık ödenecek faiz tutarı ile çarpıldığında ortaya çıkan ödemedir. Hangi kredi tipinde faiz üzerinden hangi vergilerin ödeneceği aşağıda belirtilmiştir.

Kalan ana paranız her ay düştüğünden dolayı aylık ödediğiniz faiz ve vergiler düşerken, taksit içinden anaparaya ödenen rakam artmaktadır. Vadenizin başlarında ödediğiniz sabit taksitin daha büyük bir kısmı faizi karşılamak için kullanılır, bu sebeple ilk zamanlar borcun anaparası çok daha yavaş azalırken vadenin sonlarına doğru daha hızlı azalacaktır. Faizin büyük kısmı kredinin erken dönemlerinde ödenmiş olduğu için kredinizi uzun süre ödedikten sonra gerçekleştirilecek bir kredi yapılandırma veya kredi transfer işleminin karlılığı erken yapılan bir işlemden daha düşük olacaktır.

Kredi Hesaplamalarında Hangi Vergiler Dahildir?

Çekilecek kredi türüne göre alınacak vergiler değişmektedir. Alınan vergileri bankalar tahsil ederek gerekli kurumlara iletmektedir.

Konut Kredisi: Konut alımını teşvik etmek için kamu tarafından bütün vergilerden muaf tutulmuştur.

İhtiyaç Kredileri ve Ticari Krediler: Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) %15 ve Bankacılık Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) %5, aylık olarak ödenecek faiz oranı üzerinden hesaplanır.

Konut İpotekli İhtiyaç Kredisi: Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) %15 Vergisinden muaftır. Sadece aylık ödenecek faiz üzerinden Bankacılık Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) %5 alınmaktadır.

Kredi Hesaplamalarında Maliyet Oranı

Maliyet, bir ünite malın elde edilmesi için harcanan üretim faktörleri toplamına denir. Bankalarda toplam maliyet oranı ise kullanılan kredide müşteri tarafından katlanılan toplam maliyeti ifade etmektedir. Kredi kullanan bir kişinin katlandığı maliyetler; toplam faiz maliyeti, kredi tahsis ücreti, ekspertiz ücreti, hukuki hizmet bedeli, sigortalar vb. maliyetlerdir. Bu maliyetlerin toplanarak oranlanması sonucu ise maliyet oranı elde edilir. Bankalar maliyet oranını aylık veya yıllık olarak verebilirler. Kabaca bir hesapla, yıllık maliyeti 12’ye bölerek aylık, aylık maliyeti ise 12 ile çarparak yıllık maliyete ulaşabilirsiniz. Maliyet oranı, size teklif sunan bankalar ve finans kurumları tarafından kanunen verilmek zorundadır.

Krediler kıyaslanırken faiz oranı değil maliyet oranı ile kıyaslanmalıdır. Faiz oranı diğer masrafları kapsamadığı için faiz oranı ile kredileri kıyaslamak sizi yanıltabilir. Örneğin, faiz oranı çok düşük görünen bir bankanın masraf maliyeti daha yüksek olduğu için gerçek maliyet yüksek olabilir. Bankaların tekliflerini maliyet oranlarına göre ücretsiz olarak kıyaslamak için online karşılaştırma platformlarını kullanabilirsiniz.

Konut Kredisi Esnek Ödeme Planı Çeşitleri

Ödeme Planı, kredilerin geri ödeme düzenini gösteren plandır. Ülkemizde kullanılan kredilerin çoğunluğu aylık sabit ödemeli olarak kullanılmaktadır, ama bankaların çeşitli ödeme planları mevcuttur. Şimdi bu ödeme planlarına bir bakalım;

Sabit Ödemeli Konut Kredisi: Aylık taksitleriniz hiç değişmeden he ay belirli bir taksit ödersiniz. Ülkemizde kullanılan kredilerin çoğunluğu sabit ödemelidir.

Ara Ödemeli Konut Kredisi: Belirli aylarda daha fazla taksit ödeyerek toplam taksit tutarınızı azaltırsınız. Belirli dönemlerde geliriniz artıyorsa örneğin; 3 ayda bir ikramiye/prim ödemesi alıyorsanız ara ödemeli kredi sizin için daha uygun olabilir.

Artan Taksitli Konut Kredisi: Taksitleriniz düşük başlayıp, her yıl belirlediğinizi orana göre artmaktadır. Örneğin artan ödemeli bir ödeme planı oluşturarak her yıl kiraya benzer şekilde artan ödemelerle kredi ödeyebilirsiniz.

Azalan Ödemli Konut Kredisi: Taksitleriniz yüksek başlayıp, her yıl belirlediğiniz oranda düşmektedir. Eğer anaparanın daha büyük bir kısmını kredinin başında eritmek ve böylece toplam maliyeti aşağı çekmek istiyorsanız bu plan kullanılabilir.

Değişken Faizli Konut Kredisi: Değişen enflasyona göre her ay faiz oranınız yenilenir. Faiz oranları düştüğünde aylık ödemeleriniz azalmakta, faiz oranları yükseldiğinde aylık ödemeleriniz artmaktadır.

Özel/Esnek Ödemeli Konut Kredisi: Hangi tarihlerde ne kadar ödeme yapılacağını krediyi kullanan kişinin belirlediği ödeme planıdır.

Kullanılan krediyi ne kadar erken bitirirseniz ödeyeceğiniz faiz o kadar düşük olacaktır. Bu sebeple, eğer geliriniz yeterli ise aylık taksit ödemelerini maksimize etmek avantajlıdır. Öte yandan krediyi her ay düzenli şekilde ödeyebilir olmanız için gelirinize ve diğer harcamalarınıza uygun bir taksit tutarı belirlemelisiniz. Çoğu banka vadeniz içinde ödeme planını revize etmek istediğinizde bu değişiklik için bir ücret talep edecektir. Bu yüzden krediyi kullanmadan önce ödeme planınızın nasıl olması gerektiğini gelirinize göre belirlemelisiniz.

Genel kabul olarak, aylık kredi ve kredi kartı ödemeleriniz için ayırdığınız bütçe, aylık toplam hane gelirinizin %50’sini geçmemelidir.

Ödeme Planınıza Sigortalar Nasıl Dahil Edilir?

Kredinin kullanıldığı tarihte kanunen yapılması zorunlu olan ve bankaların talep ettiği sigortalar kesilmektedir. Her yın yenilenen bu sigorta tutarları çekilen kredi tutarına eklenebilir ve isteğe bağlı olarak taksitlere yansıtılabilir.

Konut kredilerinde DASK kanunen yapılması zorunlu olan bir sigorta tipidir. Konut sigortası da (yangın, sel, vb. kapsamı olan) neredeyse tüm bankalar tarafından talep edilir. Hayat sigortası, ferdi kaza, bireysel emeklilik (BES) gibi sigortalar ise kredi çekilen bankaya ve müşterilerin tercihlerine göre değişiklik göstermektedir. Sigorta maliyetlerini toplam vadeniz için baştan ödemediyseniz her yıl kredinin çekildiği tarihte ödeme planınıza yansıtılır. Durumu en baştan konuşup aylık taksit tutarlarınıza yansıtılıp yansıtılmadığını sormanız ve ödeme planınızı çekilecek olan sigorta tutarlarına göre planlamanız ileride yaşanabilecek sıkıntıları engelleyecektir.

Bankaların Maliyet Oranlarını Nasıl Kıyaslayabilirsiniz

Herhangi bir kredi kullanmadan önce bankaların tekliflerini karşılaştırıp en doğru teklife ulaşmanız büyük önem taşır. 100.000 TL 10 yıl vadeli bir krediyi çekecek almanız durumunda piyasadaki faiz oranları arasındaki fark toplam geri ödemenize 25.000 TL’ye kadar artış veya azalma olarak yansıyabilir. Konut kredisi gibi uzun vadeli kredilerde doğru bir fiyatlama ve doğru ödeme planı ile başlamak, özetle en doğru bankayı seçmek bu yüzden önemlidir.