BANKA KREDİLERİ

Kullanabileceğiniz kredi tutarı bankalar tarafından gelirinize göre hesaplanır. Bazı bankalarda istisnaları olmakla birlikte, aylık kredi taksit tutarınızın aylık kayıtlı gelirinizin yarısını (%50’sini) geçmemesi istenir. Örneğin aylık 3.000 TL kayıtlı geliriniz varsa aylık kredi ödemeleriniz en fazla 1.500 TL olacak şekilde ne kadar kredi kullanabileceğiniz hesaplanır. Bu hesaplamayı güncel faiz oranları üzerinden yapmak için Ne Kadar Kredi Kullanabilirim sayfamızdaki aracı kullanın.

Kredi Notu Aralığı	Risk Grubu	Kredi Kullanma İhtimali
1-699	En Riskli	Çok Düşük
700-1099	Orta Riskli	Düşük
1100-1499	Az Riskli	Gelire Bağlı
1500-1699	İyi	Yüksek
1700-1900	Çok İyi	Çok Yüksek

Yukarıda oluşturmuş olduğumuz tablo kredi notu diğer ismiyle kredi siciline göre bankalardan kredi kullanma ihtimalini bir genelleme olarak gösteriyor. Özellikle gelir ve çalışılan kuruma bağlı olarak belirttiğimiz kredi kullanma ihtimalinde değişiklikler olabilir. Daha detaylı bilgi için Kredi Notun Kaç Olmalı yazımızı inceleyin.

Aşağıda belirtmiş olduğumuz 3 bankadan belgesiz ve kefilsiz olarak kredi kullanabilirsiniz. Bu bankaların belgesiz olarak kredi vermesi ise diğer bankalar göre nispeten daha kolay bir kredi süreci sunmalarını sağlıyor.

• - Enpara
• - Aktif Bank (N Kolay Kredi)
• - CEPTETEB

Bu konuda detaylı bilgi almak için kolay kredi sayfamızı ziyaret edin.

Bankaların krediniz hazırdır diye mesaj atması “ön onay” niteliğindedir. Yani kredi notu aralığınıza göre sistemsel olarak yapılan bir değerlendirmenin sonucundan otomatik olarak bankalar tarafında SMS veya e-mail şeklinde gönderilir. Otomatik bir değerlendirme olması sebebiyle bankalar kredi değerlendirme kriterlerinde daha esnek davranabilir. Bunun için bu mesajlar doğrultusunda bankalarda kredim hazır şeklinde bir değerlendirme yapmanız tam olarak doğru bir yaklaşım olmaz.

Gelir belgesiz olarak maaş alınan bankadan kredi alınabilir. Maaş bankası dışında aşağıdaki bankalardan da gelir belgesi beyan etmeden kredi alma ihtimali mevcut.

Banka	Tahsis Ücreti	Sigorta
CEPTETEB	Yok	Var	İncele »
Enpara.com	Yok	Var	İncele »
ING Bank	Binde 5	Var	İncele »
N Kolay Kredi	Binde 5	Var	İncele »
Odeabank	Binde 5	Var	İncele »

Ayrıca gelir belgesiz olarak kredi veren bankalar gelir tespiti için kişinin SGK dökümü ve kredi notunun incelmesini yapar. Yani gelir belgesiz olarak kredi verilmesi tam olarak kayıtlı geliri olmayan kişilere kredi verileceği anlamına da gelmiyor. Bu konuda detaylı bilgi için Gelir Belgesiz Kredi yazımızı inceleyin.

Bankalar tarafından kefil veya ipotek istenmesinin başlıca nedenleri “kredi notunun riskli olması” veya “gelirin kredi için yeterli olmaması” gösterilebilir. Kredi başvurularında kefil veya ipotek şeklinde ek bir teminat istenmesi ise tamamen başvurulan bankanın inisiyatifinde bir değerlendirmedir. Yani farklı bankalara başvurulması durumunda bu teminatlar istemeden kredi kullandırabilir ya da baştan kredi talebini onaylamayabilir. Bunun için bu gibi durumlarda birden fazla bankadan görüş almakta fayda vardır.

Bankaların neredeyse hepsinin masrafsız kredi ürünleri bulunuyor. Ancak sunulan kredi teklifinin masrafsız olması toplam kredi maliyetinde daha uygun olunduğu anlamına da gelmiyor. Bunun için bankaları masrafı veya faiz oranı üzerinden kıyaslamak yerine maliyet oranı üzerinden kıyaslamak her zaman daha doğru bir karşılaştırma yöntemi oluyor. Masrafsız kredi ürünleriyle öne çıkan bankalar ise:

Banka	Masraf	Sigorta
CEPTETEB	Yok	Var
Enpara	Yok	Var
Halk Bankası	Yok	Var
QNB Finanbank	Yok	Var
Ziraat Bankası	Yok	Var

Bu konuda daha detaylı bilgi için Masrafsız Kredi yazımızı inceleyin.

Bankalar mevduatları belirli bir maliyete katlanarak toplar ve kendi kazançlarını da ekleyerek kredi olarak verir. Bundan dolayı devlet bankaların zararını karşılamadığı sürece sıfır faizli ya da faizsiz bir kredi söz konusu değil. Bunun yanında faiz dışın kâr payı sistemiyle çalışan ülkemizde 5 katılım bankası faaliyet göstermekte. Bu bankalar:

• - Albaraka Türk
• - Kuveyt Türk
• - Türkiye Finans
• - Vakıf Katılım
• - Ziraat Katılım

Bu konuda daha detaylı bilgi için faizsiz kredi sayfamızı ziyaret edin.

Sosyal Güvenlik Kurumuna (SGK’ya) kayıtlı olarak çalışılmadığı sürece bir öğrencinin bankalardan kredi kullanma şansı yok. Bunun yanında limitleri yüksek olmasa da taksit ve puan veren kredi kartı alma şansları mevcut. Özelikle belirli bankalar üniversite öğrencilerine yönelik özel olarak kredi kartı ürünü çıkartıyor. Bu bankaların listesine ulaşmak ve öğrenci kredi kartlarına başvurmak için kredi kartı karşılaştırma sayfamızı ziyaret edin.

Ev hanımlarının yani aktif olarak bir yerde SGK’lı olarak çalışmayan kadınların, birkaç istisna durum haricinde bankalardan kredi kullanma şansı yok. Bu istisna durumlar ise kredi talebini karşılayacak kira gelirlerinin veya şirket ortaklıklarından dolayı resmi bir gelirin olmasıdır. Ancak bu gelirleri olan ev hanımlarına bile bankaların çoğunluğu kredi talebinde olumsuz olarak dönüş yapabilir.

Banka	En Üst Vade	Kredilendirme Oranı
Albaraka Türk	60 Ay	Ekspertiz değerinin %100'ü
TEB	60 Ay	Ekspertiz değerinin %60'ı
Ziraat Bankası	60 Ay	Ekspertiz değerinin %50'si
İş Bankası	60 Ay	Ekspertiz değerinin %50'si
Şekerbank	120 Ay	Ekspertiz değerinin %45'i

Arsa veya tarlaya özel olarak kredi ürünleri bulunan bankaların ekspertiz değerine göre kredilendirme oranları yukarıdaki tabloda mevcut. Özellikle kredilendirme oranı kredi başvurusunda bulunan kişinin kredi notuna göre değişkenlik gösterebilir. Bu konuda daha detaylı bilgi almak istiyorsanız Arsa Kredisi yazımızı inceleyin.

Prim borcundan dolayı emekli olamayan kişiler için Sosyal Güvenlik Kurumunun (SGK’nın) Ziraat Bankasıyla anlaşması mevcut. Anlaşma kapsamında SGK’dan alınan prim borç tutarı toplamını gösteren belgeyle herhangi bir Ziraat Bankası şubesine başvuruda bulunuyor ve prim borç tutarınız kadar kredi açılışı yapılarak SGK’ya sizin adınıza gönderiliyor. Emekli maaşı bağlandıktan sonra ise aylık kredi taksitleri emekli maaşından kesiliyor. Bu kapsamda emekli olabilecek kişiler:

• - Şirket ortakları,
• - Esnaf ve sanatkârlar,
• - Köy ve mahalle muhtarları,
• - Çiftçiler,
• - Hizmet borçlanmasıyla emekli olabilecek sigortalılar,

Evlilik kredisi kampanyası neredeyse tüm bankalarda aktif olarak mevcut. Katılım bankalarında kart veya fatura karşılığında finansman şeklinde, faizli bankacılıkta ise doğrudan nakit olarak evlilik kredisi 48 ay vade seçeneğiyle verilebiliyor. Bu konuda daha fazla bilgi almak ve başvuru yapmak için evlilik kredisi sayfamızı ziyaret edin.

• - 18 yaşını doldurmuş olmanız,
• - Kredi ve kredi kartı ödemelerinizde aktif gecikmenizin olmaması,
• - Beyan ettiğiniz gelirinizi kayıtlandırılabiliyor olmanız,
• - İpotek verecekseniz eş rızanızı yazılı olarak bankaya verebilmeniz,
• - Konut kredisinde 360 ay, ihtiyaç ve taşıt kredisinde 48 ay üzerinde bir vade talep etmemeniz,

Bankalarda üst kredi kullanma yaşı değişiklik göstermekle birlikte ortalama olarak yaş ve kredi vadesi toplamının 75 yaşını geçmemesi istenir. Bu değerlendirmeyi bankalar genel olarak anlaşmalı oldukları hayat sigortası şirketinin üst sigorta yaş sınırına göre yapar. Yaş sınırı net olarak açıklayan bankalar ise aşağıdaki tabloda mevcut.

Banka	Üst Yaş Sınırı
Aktif Bank	84
Burgan Bank ON	80
DenizBank	80
Fibabanka	80
Odeabank	75
ING Bank	75
TEB	70

Bu konuda daha detaylı bilgi için Emekli Kredisi sayfamızı ziyaret edin.

Kredi işlemlerinde kefil, kredinin ödenmemesi durumunda kredinin tamamını ödemeyi kabul eden kişi olduğundan kredi kullanacak kişi için aranan şartların benzeri aranır. En önemli husus ise kefil olacak kişinin evli olması durumunda, yasal mevzuatlar gereğince eş rızasının da yazılı olarak bankaya sunulması gerekliliğidir. Bunun dışında kefilde aranan genel şartlar:

• - 18 yaşını doldurmuş olması,
• - Kayıtlı gelirinin olması,
• - Bankalarla genel anlamda çalışmalarının düzgün olması,

Konut Kredisi	İhtiyaç Kredisi	Taşıt Kredisi
Kredi Tahsis Ücreti*	Kredi Tahsis Ücreti*	Kredi Tahsis Ücreti*
Ekspertiz Ücreti	Hayat/Ferdi Kaza Sigortası*	Hayat/Ferdi Kaza Sigortası*
Taşınmaz Rehin Ücreti		Kasko Sigortası*
DASK
Konut Sigortası*
Hayat Sigortası*

Tabloda yıldızla (*) işaretli olan masrafların bazılarını veya tamamını banka kredi kampanyası kapsamında almayabilir. Ayrıca kredi tahsis ücreti kullanılan kredinin binde 5’ini geçemez. Bu konuda daha detaylı bilgi almak istiyorsanız Dosya Masrafı sayfamızı ziyaret edin.

Özel Sektör Çalışanı	Kamu Çalışanı	Emekli	Vergi Levhalı
Maaş bordrosu	Maaş bordrosu	Emekli aylık dökümü	Güncel vergi levhası
SGK dökümü	İkamet belgesi	İkamet belgesi	İmza sirküsü
İkamet belgesi	Varsa ek gelir belgesi	Varsa ek gelir belgesi	Oda kayıt belgesi
İş yeri imza sirküsü	Konut tapu fotokopisi*	Konut tapu fotokopisi*	Bilanço ve gelir tablosu
Varsa ek gelir belgesi	Taşıt faturası/ruhsatı*	Taşıt faturası/ruhsatı*	Varsa ek gelir belgesi
Konut tapu fotokopisi*			Konut tapu fotokopisi*
Taşıt faturası/ruhsatı*			Taşıt faturası/ruhsatı*

*Konut tapu fotokopisi konut kredisi kullanacaklar, taşıt ruhsatı veya faturası ise taşıt kredisi kullanacaklar için gerekli belgeler. Ayrıca başvurulan bankayla aktif çalışma durumuna, bankanın kampanyası göre tabloda belirttiğimiz bazı belgeler istenmeyebilir veya ek belgeler talep edilebilir.

İlgili mevzuat gereğince konut kredisi 360 ay (30 yıl) vade ile verilebiliyor. Ancak 120 aydan sonra genel olarak faiz oranlarının yükselmesi ve 180 aydan sonra ise toplam kredi maliyetinin dezavantajlı olması sebebiyle, 120 aydan yüksek konut kredisi genel olarak tercih edilmiyor. Bu sebeple 4 istisna banka haricinde diğer tüm bankalar en fazla 120 ay vade seçeneğiyle konut kredisi teklifi sunuyor. Bu 4 istisna banka ise:

Banka	Konut Kredisi Vadesi
Şekerbank	360 Ay
DenizBank	300 AY
Garanti Bankası	240 AY
QNB Finansbank	180 AY

Bankalar birikmiş parası olan bireylerden, yurt dışı kaynaklardan ve Merkez Bankası’ndan borç para toplar ve bu borcu karşılığında parayı aldığı kişi ve kurumlara faiz öder. Yani aslında bireylerin mevduat olarak yatırdıkları para bankaya verdikleri borçtur. Mevduat sahibinin yatırdığı paranın değer kaybetmemesi için ise mevduat toplamak için bankaların ödediği faizin enflasyonun biraz daha üzerinde yer alması gerekir. Daha sonra bankalar topladıkları bu mevduatlara ödedikleri faize, masraflarını ve kârlarını da ekleyerek piyasaya “kredi faizi” olarak sunar. Sonuç olarak, enflasyon düşerse mevduat toplamak için ödenen faiz düşeceğinden dolayı bankaların kredi faiz oranı düşer, enflasyon yükselirse bankaların kredi faiz oranı yükselir. Güncel kredi faiz oranlarını ise banka kredi faiz oranları sayfamız üzerinden anlık olarak takip edebilirsiniz.

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 29’uncu maddesi kapsamında kredi için açılan hesaptan sadece kredi işlemi yani kredinin yatırılması ve ödenmesi işlemleri yapılırsa herhangi bir ad altında bir ücret talep edilemiyor. Ancak hesaba herhangi bir şekilde kredi ödemesi dışında bir para yatırılması durumunda ise bankanın bu hesaptan ücret alma hakkı doğruyor.
Madde 29 … Kredi sözleşmesine ilişkin bir hesap açılması ve bu hesaptan sadece kredi ile ilgili işlemler yapılması durumunda, tüketiciden bu hesaba ilişkin herhangi bir isim altında ücret veya masraf talep edilemez. Bu hesap, tüketicinin aksine yazılı talebi olmaması hâlinde kredinin ödenmesi ile kapanır.

Bankalar kredi ödeme planınızı kullanacağınız kredi tutarına ve istediğiniz vadeye göre her taksit döneminde kalan anaparanız üzerinden tekrar faiz uygulayarak oluşturur. Kullanılacak kredi sabit taksit ödemeli ise tüm taksitler sabitlenene kadar bu işlem devam eder. Bu hesaplama yöntemiyle her taksit ödemesinde kalan anapara tutarı düştüğü için de ödenecek faiz her taksit ödemesinde azalır. Bu konuda daha fazla bilgi almak ve ödeme planı oluşturmak istiyorsanız Kredi Ödeme Planı sayfamızı ziyaret edin.

Artan ödemeli banka kredisi, artış oranına bağlı olarak başlangıç kredi taksit tutarlarının sabit ödemeli krediye oranla %25 daha az olmasını sağlar. Artış vadesine bağlı olarak da kredi taksit ödemelerinde düzenli bir artış olur. İlk taksit ödemelerinin düşük olması isteyen tüketiciler için uygun bir kredi hesaplamasıdır. Ancak çekilen kredi tutarı ve vadesine bağlı olarak sabit ödemeli krediye göre artan ödemli kredinin toplam kredi maliyeti %10 daha fazla olabilir. Bunun nedeni ilk taksit ödemelerinde sabit ödemeli krediye göre daha az anaparanın ödenmesidir. Bu konuda daha detaylı bilgi ve hesaplama yapmak için Artan Ödemeli Kredi sayfamızı ziyaret edin.

Ertelemeli banka kredisi kullanılması durumunda seçilen belirli bir dönemde kredi taksit ödemesi yapılmaz. Genel olarak 3 ay ile 12 ay arasında kredi taksit ödemesi ertelemesi yapılabilir. Ancak kredinin ertelendiği dönemde kalan anapara da bir azalma olmayacağı için toplam kredi maliyeti sabit ödemeli krediye oranla ciddi anlamda yüksek olabilir. Bunun için ertelemeli kredi kullanmadan önce sabit ödemeli krediyle toplam geri ödemesini kıyaslamak da yarar var.

Resmi tatil ve hafta sonları bankaların şubeleri açık olmadığı için sadece online olarak kredi işlemi yapılabiliyor. Online kredi kullanmak için ise kredi kullanılmak istenen bankanın internet bankacılığının kredi kullanmak isteyen kişiye açık olması gerekiyor. Aksi durumda gerçekte kimin kredi başvurusu yaptığı anlaşılamayacağı için kredi işlemi de yapılamıyor.

Bankaların kredi borcu, bankaların kendi şubeleri, havale, EFT ve kendi ATM’leriyle anlaşmalı oldukları bankaların ATM ve şubeleri üzerinden ödenebiliyor. En kolay ve rahat ödeme ise EFT ve havale yoluyla yapılıyor. Ayrıca EFT ve havale işlemlerinde düzenli ödeme talimatı da verilebiliyor.

Bankaların kredi taksit ödemelerinde bir gün gecikme yapılması durumunda bile gecikme faizi uygulanır ve geç ödeme olarak algılanarak kredi notunu düşürür. Bunun yanın iki taksit üst üste ödenmediği takdirde ise bankanın kredi taksitlerini iptal ederek bütün krediyi tüketiciden talep etme hakkı doğar. Bu konuda daha detaylı bilgi almak istiyorsanız Kredi Borcu Ödenmezse Ne Olur yazımızı inceleyin.